取水權、碳排放權、數據資產權皆可貸款

麻城農商行走訪百川木業，了解企業經營狀況與融資需求。（湖北日報通訊員 朱輝峰 攝）

湖北日報全媒記者 胡祎 通訊員 錢鋒 祁羽惠

小微企業規模小、抗風險能力弱，在成長過程中很難從商業銀行獲得低成本、大額度的貸款；而商業銀行需要穩健經營，保障貸出的資金能夠風險最小化。這一端，是小微企業迫切成長的愿望；那一頭，銀行也需要降低信貸風險。這也由此引出了一個世界性難題：小微企業融資難融資貴。

針對這一難題，“中國式”方案不斷推出破解之道。

今年10月15日，為引導信貸資金快速直達基層小微企業，由金融監管總局、國家發展改革委牽頭，建立了支持小微企業融資協調工作機制，地方相應建立工作機制，從供需兩端發力，統籌解決小微企業融資難和銀行放貸難的問題。

支持小微企業融資協調工作機制實施以來，省、市、縣金融監管部門會同發改委陸續成立協調機制。作為支農支小主力銀行，省農信聯社轄內76家農商行已經全部成立小微企業融資協調機制工作專班，并全部與所在縣市小微企業融資協調機制進行了對接。

千企萬戶大走訪，

摸清小微企業實際需求

麻城市百川木業有限公司主要從事木制品加工，憑借著優良的做工，業務規模持續擴大，已由幾年前的一家小作坊發展成為帶動附近20名居民就業的小微企業。

今年，企業想擴大規模，但苦于資金不足，“擴能”的愿望一再被擱置。

在麻城市小微企業融資協調機制下，麻城農商行了解情況后，立即上門對接。

但企業并沒有合適的抵押物，也不是“專精特新”等有一定金字招牌的企業?！敖涍^反復溝通，得知企業早在2022年就辦理了‘收銀寶’收款碼，經營流水賬單活躍度高?！笨蛻艚浝砘貞?，賬單流水活躍，反映出企業經營健康，符合農商行“掃碼流量貸”要求。

足不出戶，僅三天，企業就收到了100萬元的貸款?！耙幌伦游揖陀辛诵判??！逼髽I負責人說，融資金額將直接投放于產線改造，推出更多新產品，爭取進一步擴大市場銷售份額。

“過去，地方政府也會組織一些銀企對接會?！睒I內人士表示，從銀企對接會到小微企業融資協調機制，意味著政府要常態化推動解決小微企業融資難融資貴，這也是破解小微企業融資難融資貴的有效嘗試。

省農信聯社有關負責人表示，各縣市農商行依托工作專班迅速開展“千企萬戶大走訪”活動，摸清需求，收集企業實際情況，做到“心中有數”。

10月15日以來，荊州全轄農商行走訪小微企業及個體工商戶等1597戶；11月15日以來，仙桃農商行走訪小微企業及個體工商戶207戶……

五十萬以下線上快貸，

一千萬以下三五天可批貸

對于很多有融資需求的中小微企業來說，能否“省心、省時、省錢”地獲得金融“活水”，是其發展與生存的關鍵。

松滋市海農禽業有限公司是一家新型農業生產主體。該公司采用“公司+農戶”的養殖模式，即公司為農戶提供鴨苗、飼料、技術指導和銷售渠道，農戶負責養殖，養殖成熟后由公司訂單式收購。

“可以取得雙贏?！逼髽I負責人說，這種模式既可以充分利用農戶的閑置土地和勞動力資源，降低公司的養殖成本，又可以帶動農戶增收致富。

然而，在實際運行中，一部分農戶卻因為資金不足，對合作“望而卻步”。

在松滋市小微企業融資協調工作機制推動下，松滋農商行工作人員逐戶走訪，了解每個家庭的實際情況，因地制宜為有需要的合作農戶發放50萬元以內的小額貸款。

利用線上信息聯網審批，農戶提交貸款需求后，通過線上很快就拿到了貸款。

仙桃安必盛熔鑄設備有限公司負責人激動地表示：“沒想到這么快就辦成了，農商行的辦貸效率真是高，太感謝你們了！”近日，該公司建設的10萬噸全鋁家具用鋁合金棒生產項目擬于近期投產，但因原材料鋁錠價格飆升，面臨流動資金短缺的難題。仙桃農商行了解情況后，僅用3天便為其放款500萬元，解了企業的燃眉之急。

省農信聯社有關負責人表示，省農信聯社已與省市場監督管理局對接，開發上線“惠商寶”等產品，對在平臺上注冊的小微企業、個體商戶提出的合理融資需求，以“301”貸款服務模式（3分鐘申貸，0抵押，0擔保，0人工干預，1鍵式提款）予以滿足，符合條件的1000萬元以下3-5天可批貸。

取水權、排污權、碳排放權、

數據資產權皆可貸款

融資難、融資貴的核心，仍舊是小微企業缺乏足夠的抵押，而銀行缺少對企業抗風險能力有效的評估手段。

鰻鱺，有“水中人參”之稱。眼下，在黃岡市黃梅縣五祖鎮渡河村，湖北鰻鱺堂生態養殖有限公司90余畝養殖水域一望無邊。隨著生產經營規模擴大，流動性資金短缺的問題日益顯現。

黃梅農商行在走訪中了解到該公司的經營情況和融資需求后，根據企業自身特點，委托湖北省金融倉儲有限公司提供物聯網監控服務，在企業養殖車間里的30個水池布置物聯網設備，并將物聯網設備接入湖北省金融倉儲有限公司數字化監控系統，實時監控抵押物情況。通過用活體鰻魚作為抵押，由第三方公司提供金融倉儲質押監管服務的方式，快速為該企業發放貸款1000萬元。

這種“活體抵押”模式，突破了傳統貸款對擔保物的硬性要求，打通了養殖企業融資難、生物質押資產監管難等堵點問題，幫助湖北鰻鱺堂生態養殖有限公司將“生物資產”變成“數字資產”，進一步激活了農業企業發展的內生動力。

湖北鰻鱺堂生態養殖有限公司有關負責人說，農商行的貸款利率優惠，利率維持在較低水平，極大減輕了企業的融資成本。

“水權貸”是宜都農商行與市水利湖泊局合作，針對擁有取水權或水資源使用權的企業推出的一款新型綠色金融產品，將“沉睡”的水資源轉化為金融“活水”。宜都市金灘電力有限責任公司遇到了資金難題，今年11月，依托企業所擁有的取水權證，宜都農商行為企業辦理了500萬元貸款，順利幫助企業渡過難關。

取水權、排污權、碳排放權、數據資產權……省農信聯社正在突破傳統思維定式，巧妙利用經營主體的無形資產，為小微企業融資創造便利，確保符合條件的企業實現應貸盡貸。

省級每年單列三百億授信，

推動小微企業便利融資常態化

“公司剛剛中標了大項目，正愁運轉資金不足，十堰農商行就為我們送來了500萬元的免抵押貸款?！笔咝氯豢萍加邢薰矩撠熑瞬倘徽f，以前只聽說小微企業貸款環境改善了，如今“好事”落在自己頭上，讓她感受到濃濃的政策暖流。

眼下，金融助企紓困的一幕幕正在湖北不間斷上演。

小微企業占到我國經營主體的90%以上，它們在活躍經濟、促進市場繁榮、帶動就業方面發揮著不可忽視的作用。專家表示，建立小微企業融資協調機制，實際上是在彌補市場的不足。政府通過“有形之手”，加大引導，有利于促進金融活水流向小微實體，促進就業、改善民生。

作為支農支小主力銀行、支持小微企業融資協調工作機制主辦銀行，省農信聯社迅速行動，及時跟進，設立專項信貸計劃，每年單列小微企業貸款計劃不低于300億元，全力支持小微企業發展。

省農信聯社有關負責人表示，將進一步梳理支持小微企業的信貸產品，形成系列產品集，同時利用“數據+模型”開展貸款審批和大數據風控，建立支持小微企業融資的線上、線下審批綠色通道，提高辦貸效率和企業獲貸率。

統計數據顯示，截至11月底，全省農商行普惠型小微企業貸款余額3263.7億元，較年初凈增432.3億元，增幅15.27%，高于各項貸款增幅7.72個百分點，小微企業貸款戶數突破67萬戶，比年初增加6.5萬戶。特別是10月份主動走訪以來，全省農商行新支持小微企業0.83萬戶，投放貸款56億元。

（來源：湖北日報）